Nová regulace trhu s nevýkonnými úvěry

Připravuje se návrh nového zákona o trhu s nevýkonnými úvěry a k němu prováděcí vyhláška. Jedná se o implementaci evropské směrnice (EU) č. 2021/2167. Tato regulace se vztahuje jak na správu, tak na obchodování s nevýkonnými úvěry. Tato regulace mimo jiné významněji zasáhne zákon o spotřebitelském úvěru. Cílem regulace je zajistit lepší ochranu dlužníků.

Co to je nevýkonný úvěr?

Nevýkonným úvěrem („non-performing exposure“) je odložená platba, peněžitá zápůjčka, úvěr nebo obdobná finanční služba, jestliže:

1. byly poskytnuty bankou, spořitelním a úvěrním družstvem, zahraniční bankou se sídlem v jiném státě EU nebo zahraniční bankou se sídlem mimo EU, která vykonává svou činnost v ČR či jiném státě EU; a

2. splňují podmínky pro nevýkonné expozice podle čl. 47a nařízení (EU) č. 575/2013 v okamžiku jejich převodu osobou, která je poskytla (např. určité úvěry v prodlení).

Co přináší nová regulace?

Návrh stanoví nová práva a povinnosti pro správce nevýkonných úvěrů a obchodníky s nevýkonnými úvěry. Tuto oblast bude mít pod dohledem ČNB, která bude udělovat příslušné licence k činnosti a také tyto subjekty kontrolovat. K této činnosti totiž dosud stačilo pouze živnostenské oprávnění. Podmínky pro udělení licence ČNB budou podobné jako u nebankovních poskytovatelů spotřebitelských úvěrů.

Regulace mimo jiné definuje pravidla jednání s dlužníkem spočívající především v informačních povinnostech vůči dlužníkovi, povinnosti čestného, spravedlivého a kvalifikovaného jednání, zákazu nátlaku a dotěrného obtěžování dlužníka atd. Celkově se regulace snaží o zkulturnění prostředí vymáhání úvěrů v prodlení, větší ochranu a slušné zacházení s dlužníky ze strany vymahačských společností.

Zajímavostí je, že správcem nevýkonného úvěru se mohou stát právnické osoby s příslušnou licencí od ČNB, kterou mohou být nejen bankou, či spořitelním a úvěrním družstvem, ale také nebankovní poskytovatelé spotřebitelského úvěru.

Celý text návrhu, důvodová zpráva a sledování legislativního procesu je možné zde.

Změny souvisejících zákonů je pak možné sledovat zde.

Připravovaná vyhláška je k dispozici zde.

Kdy se uplatní v praxi?

Předpokládaná účinnost nového zákona o trhu s nevýkonnými úvěry, prováděcí vyhlášky a změny souvisejících zákonů (např. zákona o spotřebitelském úvěru) je 30.12.2023 (pokud by se to skutečně stihlo – aktuálně se teprve očekává 2. čtení v Poslanecké sněmovně). Ti, kdo jsou aktuálně oprávněni spravovat nevýkonné úvěry na základě živnostenského oprávnění, mohou vykonávat činnost do 29.06.2024, do kdy si však musí podat žádost o licenci správce u ČNB dle této nové právní úpravy, aby poté mohli v činnosti pokračovat.